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智能金融来袭,金融科技如何重塑现金贷行业?

日期:2019-10-17 21:38

以《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的下发为标志,强监管风暴来袭,行业开始步入整改和洗牌期。不过,若穿过短期的迷雾,会发现,金融智能化的大趋势,有望从方方面面重塑现金贷业务,借助科技的手段,当前困扰行业的高利率、暴力催收等难题有望根本上缓解,现金贷行业有望以更加健康合规的姿态继续保持高速增长。

下面,分别从获客、反欺诈、信用评估等方面进行简要介绍。

智能营销降低现金贷获客成本

智能营销主要是基于用户画像来分析并预测用户的潜在需求,以实现产品推荐的精准化,让对的产品给到对的人。就互联网金融行业当前发展阶段而言,获客难、获客成本高是从业者的共识,创业性平台抱怨流量都在巨头那里,引流手段昂贵而低效;手握庞大用户群的巨头则面临客群活跃度较低的问题。在此背景下,智能营销依靠用户画像技术提供了很好的解决思路,用户的每一个行为都是在释放用户兴趣和偏好的信号,以此为基础进行用户画像,便能精准了解用户之所想,事半功倍。

对于现金贷平台而言,有效获客成本高达几百元以上,导致的一个结果便是客户的首单业务通常不赚钱,一般要第三单、第四单才有望实现盈利。一些平台为了尽早实现盈利,便把新用户的获客成本加到所有借款人的借款成本中,变相抬高了所有用户的借款成本,高利率问题难以根除。而智能营销技术,可以大幅提升营销转化率,降低新客获客成本并提高存款用户复购率,可以从根本上缓解平台的获客高成本难题。

知识图谱技术,反欺诈的新手段

所谓知识图谱,是指通过把不同种类的信息节点用关系连接起来,形成一个立体化的信息集合和关系网络,为从“关系”的角度分析问题提供了可能,搜索引擎通过知识图谱真正理解了用户的意图。知识图谱技术与大数据、机器学习相结合,通过海量信息梳理发现行为之间的内在联系,可以广泛应用于羊毛团伙识别、羊毛设备网络、代理池识别、肉鸡网络识别、跨应用欺诈团伙发现等领域。

具体来看,互联网公司积累了大量数据,利用知识图谱技术整合这些数据源,就可以对新客户数据进行比对和问题审查,包括一致性检验、异常分析、共用信息筛查等等。当系统发现问题时就会迅速报警,提示风险,知识图谱的应用能够有效降低互联网金融机构的欺诈风险。

智能风控为利率水平下降提供可能

现金贷主要针对的是次级消费贷市场。由于客户资质问题,加之金额一般较小,反欺诈成本高,对平台的风控能力实则有很高的要求。在当前的业务模式下,很多平台采取利率覆盖风险的方式应对挑战,带来了舆论层面高利贷压力,在监管层面也面临合规问题。在此背景下,扎扎实实地发展大数据风控技术,或成为平台的唯一出路,在此过程中,利率水平的下行也成为可能。

现金贷产品期限较短,放贷资金的周转率很高,年化不良率水平也高的吓人。怎么办,唯有智能风控一途。理论上,一个典型的现金贷用户,一定会在网络上和社会中留下各种信息,只要信息维度足够丰富、信息准确度足够高,便能最大限度地还原借款人的真实信用状况,予以精准的利率定价,千人千面。这样,整个产品的整体借款利率有望大幅下降,好人有好人的定价,坏人有坏人的定价,利率定价本身也不会再有太多的舆论压力。

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